家有一儿一女，如何在不卖房的前提下攒够教育金？

　　今天的主人公L姐来自一个南方小城市，儿女双全，夫妻俩共同经营一个小店，生活挺美满的。不过孩子一天天长大，L姐想给俩娃积累一些以后上大学的钱。

　　也就是说，等到9年后，也就是大宝上大学的时候，L姐的投资本息能达到156万元，远超过20万的目标教育金。

　　老规矩，规划君根据L姐提供的信息，整理了两张表格↓

　　女宝有学平险和两全险，两全险分十年缴，明年就缴清了，年缴保费2820元；

　　有一套住宅，市价55万，两套商铺，市价分别为50万和83万，房产总值共计188万；

　　能，而且预计远超20万元的目标。

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　　手里有3万元现金；

　　想完善保障，应当尽早开始交社保，不仅能提早享受医疗保障，等到退休年龄后领取更多养老金，而且还能在投保医疗险时节约保费，整体看是更划算的。

　　公婆都有社保，也配置了意外险，目前身体状况很健康。

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　　另外，对于孩子的保险配置，现在这个两全险的性价比很低，保费太高，保额却很低。建议更换为慧馨安少儿重疾险。鉴于大宝的两全险明年就缴清了，可以不更换，可小宝的缴费期限还剩16年，从整体回报来看，建议更换。4岁的宝宝，如果选择慧馨安少儿重疾险，按照30万重疾保额+9万轻症保障来算，20年保障期限，15年缴清，每年保费还不到300元，非常划算了。

　　L姐的理财目标：

　　公婆的退休工资加起来4000元/月；

　　房产都用于出租，每年收租5.1万元。

　　在保额和保障期限方面，建议尽量选择30万以上的保额，保障至70岁或终身，这样的话，丈夫年缴保费为2983元，L姐年缴保费为2336元。

　　规划君在前面也说到了，L姐近三年的主要任务应该是把贷款还清，所以近三年的资金肯定不充裕。而明年盖房就需近30万，这笔钱从现在看，在不变卖房产或是重新贷款的情况下，是很难拿出来的。规划君建议，如果盖房这个目标不是特别刚需，适当延后比较好，以免增加家庭经济压力和额外债务。

　　其实，对于教育金、养老金这类长期理财目标来说，把稳健收益产品和定投权益类基金相结合的方法是很好的，稳健收益产品能给组合带来较为稳定的收益作为安全垫，权益类投资通过定投方式参与，还能分享市场发展和经济增长的红利，尽可能博取超额收益。如果自己不知道怎么配置这两类投资品，更简单的方法是选择好规划的“稳健长盈计划”，在申购时按6：4的比例配置稳健类和权益类资产即可。

　　L姐和丈夫目前无社保，L姐自己配有意外险，丈夫配有意外险和保额10万的重疾险（年缴保费2365元，20年缴清）；

　　理 · 财 · 好规划

　　从收支和资产负债情况看，L姐一家的财务状况比较健康，结余率远高于30%的红线。收入的主要风险在于店铺生意好坏；全家人平时的生活也很节约，每月只有2000元，家庭主要开支为还贷和租金，其中还贷压力主要集中在近三年内，长期来看整体负债压力并不大；资产大都是实物房产，流动资产相对较少。

　　资产配置小工具

　　收入：

　　再来就是，针对L姐一家的情况，定期寿险也是非常重要的。因为孩子未来的教育、赡养父母、还贷款这些事都指着L姐夫妇俩，万一遭遇不测，定期寿险的保额能很大限度缓解家庭经济压力，规划君建议可以关注瑞和定期寿险，这款的性价比比较高，保障全面而且核保也宽松。

　　家庭保障：

　　可以将家庭情况和理财需求发送给我

　　此外，对于手上的3万元现金，建议作为家庭的应急资金储备，规划君建议可以把大部分存放于货币基金、或超短债基金、或短期理财产品中，在保证资金高流动性的情况下，也可以获取一定的收益。