刘晓东：这个命题很重要，也是我们银行业的一个讨论热点，有三点感受共享一下。
平台做完后，如何让独立的各平台实现共享？目前我们做的是第三个阶段—构建互联网金融生态圈。这个生态，我们认为应该包括平台体系、支付体系、终端体系、O2O体系和服务体系。我们应该是全国城商行里第一家做电商平台的。银行做电商，不是为了和阿里、京东竞争，而是为客户服务。电商平台建好后，未来我们将打造350家便利店，实现社区银行和便利店融合的模式，进一步增加客户黏性。
第一点是数据。今天，银行已经可以借助外部数据来丰富客户画像，南京银行、贵州银行、兰州银行也都在创造场景把数据拿回来。其实银行内部数据中还有大量的金矿没有挖掘出来，我很期待阿里云跟银行合作，把内部所有信息数据化，看看哪些数据是金矿还没有被挖掘。
最近几年，我们与阿里、腾讯、华为，以及其他一些互金公司，都展开了非常全面、深度的合作，尤其在大数据应用这一块，基本上我们的信贷部门、审批部门、调查部门，都会用已经有的互联网大数据风险监测平台先做分析，这相比传统的调查，提升了很多，对风控的作用非常大。
另一方面，还有一块很大的蓝海，或者是处女地，就是企业的互联网化才刚刚开始。贵州茅台正在用互联网技术、区块链技术做到对每一瓶酒的追踪，中石化、中信集团等很多企业也都在做互联网化。我认为产业端的互联网化即将到来，这一块是蓝海，而且这一端互联网化并不容易。我一直认为，产业互联网化过程中，金融可以发挥更大作用，不光提供金融支持，还可以提供技术引领的支持。
第二个是统一支付平台。我们把这个功能植入到大互金平台上，输出我们的账户和支付能力，这种输出不再受物理网点的限制。如果没有Fintech，是做不到的。
第三，我们自己建立了大数据平台—新航标，收集了几十种内部和外部数据。这些数据应用到贷后预警等方面后，让我们得到了很大提升；此外，这些数据分析运用到员工的行为管理、合规性管理、操作风险的管理后，也让管理方式不一样了。
还是转变理念与模式，实现中小银行与互联网高效性的融合？
何力：未来银行应该和金融科技公司肩并肩、手挽手，优势互补，发挥各自优势，把银行发展得更好。
人工智能，我习惯称为数据智能，在金融的普及也在加速。我们今天可以首先在一些金融主产品流程之外的配套服务方面试用起来，例如智能客服、智能投顾、智能营销推荐等，有条件的银行可以在信贷管理、风控领域开始应用。
这四个小例子都反映出一个问题，我们要用一个辩证的观点来看待平台，要积极拥抱金融科技，积极改造我们的业务模式、服务模式，这才是今天Fintech给我们带来的最大意义。
《投资时报》：2016年英国的竞争和市场委员会（CMA）开始主导了一个计划—Open Banking，其主旨是对数据进行整合和共享，鑫合联盟或许可以对这一模式好好研究一下。
张伟：大数据不是万能的，但是没有大数据的运用是万万不能的。希望大家一起拥抱互联网，通过阿里云、鑫云+、贵阳云，共享互联网开放平台，让普惠金融更加普惠。
具体到兰州银行，在互联网金融实践过程中，经历了三个阶段。
第一是银行需要作出改变。全球银行业面临经济周期、行业周期跟科技周期的叠加。所谓科技周期，就是银行业面临数据信息技术变革的新周期。最近几年来，金融科技充分利用新的技术，构建新的场景，对传统商业银行的商业模式跟中介功能带来很多挑战。这些挑战为银行带来两点改变：一是改变了我们的客户，以前客户是被动地选择产品、选择服务，现在不一样了，客户可以主动选择产品、平台、渠道。应该说，银行业前所未有地关注客户体验。另一个改变，是对传统金融市场基础设施的改变，现在很流行的区块链、第三方支付等，其实都是我们去中心化的一个过程。传统金融机构的基础设施由以前以金融机构本体为中心，变成开放平等、扁平的，跟客户、跟企业更接近了。
如何与Fintech相融合？Fintech之于中小银行体系内的运用现状如何？未来，Fintech在银行体系还有哪些具想象力的跃迁可能实现？11月23日，在由南京银行牵头主办、142家银行董事长、行长参与的鑫合金融家俱乐部年会上，东莞农商银行行长刘晓东、贵阳银行副行长张伟、兰州银行行长助理何力、南京银行副行长周文凯、阿里云副总裁徐敏与主持人《投资时报》执行总编辑邓妍一起，分别从商业银行、Fintech公司视角，展开了一场“金陵网页游戏私服”。
无论采取哪种方式，中小银行机构跟金融科技的合作都是开放的，空间很大。
张伟：我从业务的角度跟大家分享一下。贵阳银行的科技金融技术主要从内外两个角度来开展。内部，通过科技金融，在业务和风险管理，包括信息的孤岛层面，进行了有效整合。我们自己从内部数据的挖掘和内部管理的提升出发，建立了两个系统：一是数据仓库，成为管理的驾驶舱；二是针对全行的信用风险、操作风险、流动性风险，建立了数据铁笼。这个铁笼用来干什么的？就是对全行所有交易进行监测、监控，包括对人员、服务的监控，全部用数据来说话。
第四，我们更加注重团队的建设。因为科技金融的发展需要大量人才，我们前年成立了直销银行部，去年组建了互联网部和科技研发中心。通过建立专业化的团队、专注化的团队，来搭建平台，实现围绕场景和互联网的深度融合和交融。
在主动寻求与互联网公司开展深度合作的同时，南京银行也非常重视与同业间开展深度合作，共同寻找业务发展的新渠道、新契机。南京银行作为“鑫合俱乐部”的发起行，期望通过这样一个组织让中小金融机构更好地抱团取暖、协同发展。2016年我们成立了鑫合易家信息技术有限公司，成立一年来，成功推出了鑫E家同业合作平台，目前已经有近200家金融机构在这个平台上进行业务报价、交易，成交金额超过1200亿，获得了同业的好评。我们期望通过多方的合作，将鑫E家平台，打造成为国内一流的互联网同业合作平台。
另外还有一个方向挺有意思。我们认为，支付一定要往前移，嵌入场景，而且是把风控带过去、把数据带回来。我们最近的尝试方式是什么呢？我想争取能把天猫这个中国最大的消费金融场景，通过像南京银行牵头组建的鑫合联盟这个入口，将银行金融产品带进去。我们正在跟南京银行的团队对接，未来也欢迎各家银行一起来参与，一起享受中国最大的消费金融场景，过程中把支付能力、风控能力、数据能力、客户体验做起来。
互联网金融的发展冲击着中小银行乃至整个金融业，中小银行按照传统的经营理念和方式很难与互联网金融抗衡。商业银行应该加强与互联网企业的合作，转变经营理念与模式，加强与互联网企业在资源、数据处理、技术、产品等方面的合作共享，实现中小银行稳定性与互联网高效性的融合。
总结一下，现在外部世界的变化已经在倒推金融行业去使用新技术，阿里金融云这方面也做了充分的准备，和南京银行的合作是我们技术对金融行业的一次集中输出，后面我们也将通过“鑫云+”平台或其他方式与更多银行合作。
其四是智能投顾。人工智能在金融行业的运用，越来越广泛，无论是企业、个人，还是客户营销、风险管控以及反欺诈等方面，都让我们深深认识到它的作用。
第一个，我们引入了很多的技术和数据，比方说人脸识别技术，以及其他生物识别的技术，包括对身份、学历信息的认证，以及对欺诈侦测等很多问题的技术和数据应用。这些引进，让我们有能力在客户不见面的情况下，既把业务做好，又能控制风险。
舒展Fintech的想像翅膀
也许，很难将它们区别清楚。但正是在Fintech（金融科技）的助力下，互联网金融迅速发展，以致中小银行乃至整个金融业都在直面冲击。
周文凯：面对不断变革的技术形势，商业银行要坚守金融本质，拥抱金融科技，谋划新金融，创造新格局。
由于国内监管环境不一样，合作方式主要体现在三个方面：第一种是银行引入金融科技公司的科技产品；第二种是银行购买金融科技的服务；第三种是两者深度合作。
第二，我们在业务上更加注重线上和线下融合。大数据对于金融行业的发展，我们的理解是催生“完全的变革”。变革的思维首先从思想、从整个传统建设上，发生着根深蒂固的变化。因此，我们紧密地围绕客户体验，更加注重客户服务，将线上线下和互联网企业融合，构建大数据特色。
第四，对传统网点的改造。传统营业网点，我想不会消亡，但一定会变化。变化的一个趋势，就是可以做更有附加值、更复杂的事情。我们的设备会更加优化，人工智能和机器学习的支撑能力会进一步显现，这都有助于对传统网点的改善、改变。
金融科技or科技金融？
兰州银行行长助理 何力
金融与科技的三大交集
刘晓东：从国际角度看，银行跟科技金融公司的合作有三种：一是股权投资收购一些科技金融、金融科技公司；二是组建银行系的金融科技公司；第三种就是像南京银行跟阿里这样，展开深度的合作。
辩证看待Fintech的意义
是固守？
《投资时报》：某种程度而言，Fintech是帮助中小银行弯道超车的一项利器。不知各位所在银行，目前在Fintech技术采用方面以及与互联网企业的合作方面，都有哪些进展？
商业银行与互联网公司这十多年来分分合合、合合分分，经历了三个阶段，从一开始的合作到后来的竞争，到现在进入竞合关系的新阶段。所谓“竞合”，是在竞争中合作，在合作中竞争，但我认为还是以合作为主，银行与互联网公司两者是优势互补的关系。从两者各自的优势看，商业银行资金成本较低，风险管理经验丰富，在提供大额和中长期贷款方面具有优势；互联网公司流程简单快捷，客户体验较好，应用场景丰富，在规模批量和信息搜集处理方面优势明显，更擅长提供小额、小微贷款。
《投资时报》：如果给您一对想像的翅膀，您会如何展望未来银行与Fintech的融合？
其二是互联网融资平台，对传统金融融资业务，也造成了非常大的影响。
徐敏：今天来看，银行转型一般都围绕五个方面展开—技术平台、应用系统、场景合作、数据智能和运营，阿里会在这几方面都着力。技术就不细说了，关键是强调平台的稳定性以及未来承载技术创新的可能性。应用系统方面，我们主要帮助银行进行分步式改造，使得银行系统能具备像互联网一样的爆发力。第三点是场景，已有很多合作。第四点是智能。举个最新的有意思的例子，上周我们一个团队花了一周时间，帮一家保险公司将所有数据做了一个大图谱，结果发现了5个“黑”保险经纪人。如果用这个模型来做银行的贷前、贷中、贷后管理，会很有帮助。第五点是运营，例如客服方面的智能化、社交运营方面的优化等。
刘晓东：国际金融科技界有这样一个观点：中国曾经失去作为国际金融中心的机会，但在未来的全球金融科技中心，中国一定会成为重要角色。商业银行在科技周期中要拥抱金融科技，坚守传统优势，把短的补好，把好的做强，开创新的格局。
第二是人工智能。人工智能这个名词出来很久了，但到最近才火起来，原因是什么？因为人工智能发展需要几个要素。一是大量数据，没有数据就没有人工智能，不谈数据的人工智能都是耍流氓。二是要算力，云计算为人工智能提供了大量价格便宜量又足的算力。三是场景。如果没有场景驱动，人工智能很难成为一个产业，而今天互联网产业爆发，让很多人工智能场景变现。第四就是人。人工智能可以做很多事情，比如我们阿里云的同学，可以跟南京银行一起来做反欺诈风控；再如智能客服。呼吁鑫合联盟增加一个智能客服联盟，通过机器人完成80%以上的客服问答需求，如果搞不定，再由人工完成。
第二是推动银行发挥优势。货币银行学对传统商业银行的优势有精准定格：商业银行最基本的功能是支付结算、金融中介。现在看金融科技进入较多的领域，无论是支付还是财富管理、网贷还是数据分析，其实都是银行的传统优势领域。我们着力从“降低客户交易成本、提高交易效率、提升客户体验”三个切入点借助金融科技增强核心业务能力与优势。比如将社区商圈零售市场网格化，把一个社区当成一个网格市场，将零售客户、商户通过银行平台结合到一起，把银行的社区个人客户变成社区商户的客户，将商户的产品和服务通过银行平台直接连接社区客户，搭建更多场景，为个人客户的财富管理、生活金融和商户的支付结算、小额融资等服务在一个平台上完成。
